Почему белорусские банки не предоставляют гарантии туроператорам: нерешенные проблемы и риски

На 2-м Международном конгрессе туроператоров, который пройдет в Минске с 9 по 11 октября, среди ряда вопросов, которые волнуют турбизнес, особое внимание будет уделено и проблемам защиты туристов и механизмам фондов ответственности. Вопросы финансовых гарантий и их устойчивости перед лицом внезапных кризисов остаются актуальными, особенно на фоне прошлых банкротств крупных туристических компаний. Какие нерешенные проблемы и риски существуют в этой области?

В 2018 году банкротство компании "Натали-Турс" оставило тысячи туристов без отдыха и денег. Пандемия и повсеместное закрытие границ усугубили ситуацию, еще больше обнажив проблему незащищенности туристов. Хотя белорусский бизнес тогда оказался в более сложной ситуации, чем в России, где был принят указ, разрешающий туроператорам отсрочить возврат денег клиентам или предложить замену на внутренние туры или перенос сроков поездки. В Беларуси все средства были возвращены сразу, что было справедливо для туристов, но создало трудности для бизнеса. В 2021 году банкротство компании "Музенидис" также выявило недостатки финансовых гарантий.

С 2023 года вступил в силу новый Закон о туризме, предложивший три варианта обеспечения обязательств: банковская гарантия, страхование ответственности и фонд при турсоюзе. Однако эффективность этих инструментов в кризисных ситуациях вызывает вопросы.

Проблемы с механизмами защиты

Банковские гарантии не работают из-за высоких рисков и неопределенностей в регулировании. Как банк сможет вернуть деньги, если он выплатит средства по гарантии? Как проверять обоснованность требований туристов и кто имеет право их предъявлять? Эти вопросы обсуждались с Нацбанком, но в текущей редакции закона замечания банков так и не были учтены. В итоге банки занимают консервативную позицию и ограничивают свои риски в отношении таких гарантий. 

Договор страхования ответственности также не оправдал себя: только 8 компаний используют этот инструмент. Страховщики устанавливают жесткие требования, особенно к новым игрокам, да и для старых компаний условия страховки экономически невыгодны. Гораздо дешевле и проще войти в республиканский турсоюз и  вместе с другими туроператорами скидываться в общую “страховую копилку”. 

Таким образом, фонд ответственности оказался наиболее востребованным инструментом, и фактически единственно действующим. Но и он требует серьёзных доработок. Взносы составляют 0,2% от выручки туроператоров (и 1000 базовых величин для новых компаний - за вход в фонд). То есть каждый вносит персональный вклад, а вот ответственность - коллективная. Средства идут не на личные счета, а в «общий котел». В случае краха одного из туроператоров, отвечать придется накоплениями всех участников фонда, что создаёт круговую поруку и требует высокой степени доверия к новым членам. 

Кроме того, средства фонда неприкосновенны до наступления страхового случая. Их нельзя выдавать в качестве займов под проценты или инвестировать в какие-либо активы, класть на депозит. Участники фонда не смогут ими воспользоваться (только если не прекращают деятельность). По закону, если проблем с турами не было в течение трех лет, разрешено использовать 10% от собранной суммы на участие в выставках и ярмарках по решению не менее половины участников фонда. Но идея это очень сырая. А деньги должны работать, а не лежать мертвым грузом. 

Критика и предложения

• Персональная ответственность 

Председатель правления Республиканского союза туриндустрии Филипп Гулый считает, что фонд не сможет защитить туристов в случае крупного ЧП. Во-первых, суммы отчислений довольно малы:

- Если обанкротится даже небольшая компания (например, 100 туристов с чеком в 2000 $ не улетят в Эмираты или не смогут вернуться), фонд ответственности быстро истощится и с трудом компенсирует их потери. 

Во-вторых, это крайне несправедливо, что за ошибки одного должны расплачиваться все. Поэтому стоит пересмотреть механизм, сделав его схожим с российской моделью, где каждый участник несет персональную ответственность: обязательства по компенсации перед клиентами ограничиваются его взносами. Этот принцип также предусмотрен Гражданским кодексом Беларуси. 

А в-третьих, необходимо определить четкие критерии для возмещения ущерба: 

- Сейчас закон оставляет слишком расплывчатые формулировки - “невозможность исполнения туроператором обязательств”. На мой взгляд, этот фонд должен служить для помощи в чрезвычайных ситуациях и спасения людей. В этом его основная цель. Это не было тщательно продумано. 

• Субсидиарность и правовая нестыковка

Закон о туризме в Беларуси создает двойные стандарты: с одной стороны, вводит коллективную ответственность для компенсации пострадавшим туристам, с другой — трактует взносы туроператоров в Фонд как их личные средства, которые можно вернуть при смене формы обеспечения. 

- Принцип субсидиарности противоречит нормам Гражданского кодекса, где такая ответственность возможна только при совместной деятельности, например, при создании общего предприятия, - считает директор Республиканского союза туристических организаций Александр Копанев. - Важно четко определить, какая модель ответственности применяется. Если персональная, тогда положения закона о возврате средств при выходе из фонда логичны: я внес деньги, не воспользовался ими, вышел из фонда и должен получить свои средства обратно. В случае коллективной ответственности,  взнос становится по сути "налогом" на выездную турдеятельность и не принадлежит конкретным участникам. Если туроператор выходит из фонда, он не имеет права на возврат своих взносов, так как эти средства используются фондом для покрытия общих обязательств. Неясности же вокруг комбинированной модели вызывают множество вопросов у юристов.

 Но поскольку этот механизм изначально задумывался как эксперимент, то пришло время вносить корректировки.

• Отсутствие лимитов по взносам

Закон не устанавливает пределы по размеру взносов в фонд, что создает неопределенность для бизнеса. Сейчас он бесконечный. “Суммы немаленькие, - сетуют крупные туроператоры, - воспользоваться мы ими не можем. Хотелось бы ввести систему скидок или лимитов: например, после года без претензий уменьшать отчисления на 50% или прекратить их после достижения определенной суммы. Необходимо установить разумные ограничения и прописать, как можно использовать “замороженные” средства для дальнейшего развития."  

Эксперты предлагают установить временные или процентные лимиты. В экономике всегда есть определенный предел, который обеспечивает стабильность компании, и этот финансовый запас можно рассчитать. 

- Мы предлагали установить хотя бы временной лимит: обязательные отчисления на протяжении пяти лет, - говорит Александр Копанев. - Если за этот период выплаты из фонда не производились, то отчисления прекращаются, а в случае необходимости фонд пополняется заново до установленного уровня. Этот механизм требует обсуждения с регулятором. Определить этот предел непросто, это потребует серьезных расчетов и, возможно, не самых популярных решений, но об этом однозначно нужно задуматься.

• Досудебные выплаты

Закон допускает досудебные выплаты, но это противоречит законодательству, так как выплаты возможны только в случае банкротства или ликвидации компании, что решается в суде. Временные финансовые проблемы компании ещё не означают ее банкротства: она может взять кредит и восстановить свои позиции через какое-то время. Непонятно, какое должно быть основание для возмещения ущерба до суда. Это можно трактовать очень по-разному. В итоге выплаты до признания банкротства и ликвидации организации могут быть расценены как финансовые нарушения и привести к ответственности. Поэтому нужно чётко определить, когда можно компенсировать ущерб, и изменить процесс подачи заявлений, чтобы туристы могли обращаться за выплатами только после после официального обращения туроператора в Фонд с доказательствами своей финансовой несостоятельности.

• Контроль “серой зоны”

С прошлого года только туроператоры могут заниматься выездным международным туризмом, и они обязаны обеспечить финансовую гарантию, иначе их деятельность незаконна. Однако есть компании, занимающиеся выездным туризмом, которые либо не обновили о себе данные в реестре, либо работают нелегально. Выглядит это так: по данным Белстата, в 2023 году работали 1108 туристических организаций. Из них 307 были чисто туроператорами, а 272 совмещали функции туроператора и турагента. Однако, согласно Реестру субъектов турдеятельности на 19 июля 2024 года, только 206 компаний участвуют в формировании фонда ответственности туроператоров, и лишь 8 оформили договоры страхования. 

- Возникает вопрос: остальные компании занимаются только въездным и внутренним туризмом или работают на выезд без обеспечения? - рассуждает зампредседателя правления РСТИ Дмитрий Скворчевский. - Есть примеры из практики, когда компании, занимающиеся, скажем, продажей одежды, параллельно возят туры в Грузию, или спортивные клубы предлагают турпакеты. Их договоры не соответствуют законодательству и в официальном реестре Минспорта они, разумеется, не указаны. Нередки случаи, когда некоторые компании используют чужие реквизиты, неправомерно указывают контакты нашего союза, и это остается безнаказанным. Получается, что под контроль попадают те, кто и так играет по правилам, в то время как нелегальные компании остаются вне поля зрения. 

Как работает защита туристов в России?

В России туристов защищает система "Турпомощи" с двумя фондами: Резервный фонд для экстренной эвакуации туристов и Персональный фонд (ФПО) для компенсации ущерба. 

Резервный фонд (более 500 млн рублей) самодостаточен и пополняется за счет процентов с депозитов и взносов новых участников (от 50 до 500 тыс.руб). При отсутствии потребительских конфликтов туроператоры платят символический взнос в 1 рубль.

“Максимальная сумма, которую мы использовали за все годы — 290 миллионов в 2014 году, - говорит вице-президент Российского союза туриндустрии Юрий Барзыкин. - Мы даже вывели формулу "самодостаточности", которая показывает, что даже в случае самого крупного потребительского конфликта нам хватит 300 миллионов, чтобы его решить. Поэтому инициировали изменения в закон: если средств в резервном фонде достаточно и они не расходовались в предыдущем году, туроператоры освобождаются от уплаты взносов. 

Персональный фонд — это индивидуальная ответственность каждого туроператора за неисполненные обязательства перед своими туристами. “И тут мы активно боремся за персонализацию, чтобы каждый отвечал за свои действия сам, - подчеркивает Юрий Барзыкин. - Если создать общий фонд, за нерадивых будут платить ответственные. Это уже испытано в мировой практике”. Поэтому взносы идут на личный счет туроператора в ФПО, который размещается на депозите и приносит процентный доход. Если сумма достигает 7% от стоимости турпродуктов за прошлый год, оператор освобождается от страхования и банковских гарантий. Почти половина туроператоров уже достигла этого уровня.

С 2017 года на компенсации туристам было потрачено 232 млн рублей, тогда как в ФПО аккумулировано более 2 млрд. Это подтверждает эффективность системы, особенно в условиях роста требований страховых компаний, с которыми справляются только крупные игроки рынка.

Но и этот механизм не идеален. И сейчас экспертное сообщество предлагает установить лимит ФПО на уровне 350 млн рублей и предусмотреть возможность переводить “излишки” туроператору. А также расширить перечень ситуаций, в которых туроператор может использовать свою “подушку безопасности”, в том числе, чтобы справиться с финансовыми трудностями, выйти из пике с обязательством восполнить фонд в следующем квартале, иначе их деятельность будет приостановлена. 

А как в Европе?

В Великобритании действует система защиты туристов через фонд Air Travel Trust (ATT), который создан крупными финансовыми институтами, операторами, включая  авиационную администрацию. Именно этот фонд помогал вывозить и возвращать деньги туристам, пострадавшим от банкротства Thomas Cook. 

Туроператоры обязаны покупать лицензии Atol для продажи сертификатов защиты туристам. Стоимость лицензии варьируется от 1,400 до 2,300 фунтов стерлингов в зависимости от размера компании, и ежегодно продлевается. Собранные средства идут в общий фонд, который администрирует Управление гражданской авиации (CAA), инвестируя их для увеличения доходности.

Для туристов система проста: при покупке тура они получают сертификат Atol, который стоит несколько фунтов. Этот документ позволяет CAA  отследить, сколько граждан по линии того или иного оператора находится за границей и и в случае проблем с туроператором оперативно вернуть их домой, возместив им убытки.

В Германии аналогичная система защиты туристов была создана после банкротства туристического концерна Thomas Cook в 2019 году. Тогда страховая компания ввиду ограничения ответственности возместила лишь небольшую часть затрат, и государству пришлось распрощаться с миллионами евро. Фонд страхования путешествий (DRSF) организован немецкой туристической индустрией и находится под контролем Федерального министерства юстиции. Он формируется из регулярных отчислений туроператоров и должен был достичь 750 миллионов евро к 2026 году. При банкротстве туроператора фонд выплачивает компенсации как туристическим агентствам (комиссии за проданные туры), так и конечным потребителям. Недавно фонд столкнулся с банкротством туроператора FTI, что привело к одному из крупнейших процессов возмещения в истории Германии — на сумму сотни миллионов долларов для более чем 250 тыс. отмененных туров и 60 тыс. туристов, которых банкротство застигло уже в процессе отдыха. Однако услуги, забронированные самостоятельно (гостиницы, авиабилеты), не подлежат возмещению. Для получения компенсации туристы должны заполнить онлайн-формы.

В других странах ЕС также, наряду с банковскими гарантиями, страховками и эскроу-счетами (когда деньги туристов замораживаются и поступают туроператору только после его возвращения из поездки), есть собственный накопительный фонд, куда на ежегодной основе отчисляют средства все участники рынка. В ряде стран, таких как Франция, Нидерланды или Бельгия, это частные некоммерческие фонды, которые управляются непосредственно участниками рынка. В других (Норвегия, Дания, Польша), это могут быть частные фонды с государственным участием и гарантиями.

Пресс-служба РСТИ